أقساط التأمين على الحياة ونبذة عنه
- يعتبر هذا النظام أحد الأنظمة التي تقدم فرصة جيدة للادخار، حيث يساعد الفرد على التوقف عن دفع الأقساط الهائلة؛ لذلك فإن المدخرات المتعلقة بنظام أقساط التأمين على الحياة آمنة.
- يختلف هذا النظام عن سائر أنظمة الادخار حيث أنه يساهم في توفير كافة عناصر الأمان لأصحابه ويوفر حماية مستمرة على مدى طويل.
- يرتكز هذا النظام على طرق لخفض الطاقة الشرائية لمجابهة ظاهرة التضخم، وذلك عن طريق استعاضة نسبة النقص الناتج عن انخفاض القيمة التي تحملها العملة.
أهمية نظام التأمين على الحياة
- تعمل أنظمة التأمينات على حياة الأشخاص على سد فجوات الخطر الناجمة عن الفقد الحادث لمصادر الدخل في كثير من الحالات، كحدوث حالات الوفاة أو المرض.
- هذه الأنظمة تعتبر طويلة المدى حيث أن الحد الأدنى لمدتها عشر سنوات، بينما يبلغ الحد الأقصى ثلاثون عاماً.
- تلعب هذه الأنظمة دوراً أساسياً في عملية الاستثمار والتنمية؛ لذلك في تساهم في اقتصاد الدول.
- تعمل هذه الأنظمة على وسيلتين الأولى عن طريق جمع كافة المخاطر الممكنة، ومن ثم القيام بإعادة التوزيع خلال هيكل علمي؛ فبذلك يخفف أعباء الخسارة التي تلحق بالأفراد والضرر الناجم.
أنواع وثائق التأمين على الحياة
هناك نوعان أساسيان من الوثائق الخاصة بأنظمة التأمين على الحياة ولكل منهما غرض معين وهما:
- النوع الأول وهو التأمين للحماية وهذا النوع يختص بتقديم إعانات مادية نقدية، حيث تتم عملية الدفع بشكل مجمل ومرة واحدة في حالة الطوارىء، والمثال على ذلك بوليصات التأمين محدودة الفترة.
- الثاني وهو التأمين الخاص بالاستثمار حيث يرتكز هذا النوع بشكل أساسي على مجموعة أقساط بشكل منتظم أو فردي، وتهدف إلى زيادة رأس المال، مثل: نظام التأمين المقرون بشروط تتغير على مدى الحياة.
أقسام التأمينات على الحياة
- يوجد قسمين للتأمينات على الحياة، حيث تنقسم إلى تأمينات الحياة الفردية وتأمينات جماعية، لكل قسم من هذه الأقسام خصائص وأنواع خاصة به، على أن لكلاهما نفس الغرض.
- القسم الأول تأمينات الحياة الفردية والذي يشمل نوعين النوع الأول تأمينات مؤقتة، والنوع الثاني تأمينات ادخارية.
- القسم الثاني خاص بالتأمينات الجماعية، وفي الواقع لا يوجد فرق ملموس بين الفردية والجماعية من جانب التغطية التأمينية.
التأمينات المؤقتة للحياة
- الهدف الأساسي من هذا النوع من التأمينات على الحياة هو عملية التعويض التي تتم للشخص صاحب التأمين على مدار المدة الصالح خلالها التأمين.
- يمتاز بأن أقساط هذا النوع منخفضة، بالإضافة إلى طول مدة صلاحية التأمين والتي تبلغ ثلاثون عاماً.
- يتسم هذا النوع بالمعدل التناقصي حيث يتناقص مبلغ التأمين على مدار السنين.
- تناسب التأمينات المؤقتة للحياة مع الضمانات الخاصة بالقروض، كشراء والسداد عن طريق التقسيط.
- وهناك أحد أنواع التأمينات المؤقتة هو النوع الذي يتسم بالتزايد فيبدأ مبلغ التأمين صغير ثم يتزايد، ويتفق هذا النوع مع أصحاب التأمينات المهددة بالوفاة عقب عملية جراحية.
تأمينات الحياة الادخارية
- يعتبر هذا النوع أحد أهم وأشهر أنواع الوثائق المعروفة، حيث يتضمن كلاً من عناصر التأمين وعناصر الادخار.
- وينقسم إلى نوعين النوع الأول منها تأمين مختلط تشترك فيه الأرباح، وآخر لا تشترك فيه الأرباح.
- والتأمين المختلط هو أحد أنواع هذا التأمين، وفي هذا النوع إذا توفى صاحب التأمين قبل نهاية المدة، فإنه يتم دفع مبلغ التأمين في نهاية المدة، ويعتبر قسط هذا النوع مرتفع.
- يختلف هذان النوعان في ارتفاع أقساط النوع الذي يشترك فيه الأرباح، وذلك لأنه يتم احتسابها على أساس منخفض من الفائدة.
- في هذا النوع من التأمينات يتم إضافة نوع من التغطية بجانب المبلغ الخاص بالتأمين بعد الوفاة، كنوع أشبه بالمعاش، ويتم صرف المبلغ من التاريخ الأصلي للوفاة وحتى نهاية المدة الخاصة بالتأمين.
التأمين التكافلي على الحياة
- يختلف هذا النوع عن باقي أنواع التأمينات من حيث التطبيق والطريقة التي تُدار بها الأموال.
- وهذا النوع ينقسم إلى صندوقين الأول هو الصندوق الخاص بالتكافل، وفي هذا الصندوق يدفع صاحب التأمين القسط كتبرع لصندوق التكافل ولا يمكن الاسترداد خلال مدة التأمين.
- والصندوق الآخر هو الصندوق الخاص بالادخار حيث يرتكز على الاستثمار بالوسائل الشرعية والاسلامية، ويمكن أن يسدد صاحب التأمين القيمة الاستردادية عند نهاية فترة التأمين.
شروط العقد الخاص بالتأمين على الحياة
- هناك بعض الاستثناءات والحالات الخاصة التي تندرج أسفل هذه العقود الخاصة بالتأمين على الحياة مثل حدوث انتحار.
- قد يتم إلغاء البوليصة في حالة انتحار صاحبها ولكن ذلك خلال فترة زمنية يتم تحديدها، وفي الغالب تكون بعد عامين من تاريخ شراء البوليصة.
- يتم إلغاء وإبطال البوليصة في حالة قيام صاحبة بتحريف أحد البنود أو تتغير أحد النصوص.
- يتم دفع مبلغ مبدئي عند وفاة صاحب التأمين؛ حتى تصبح هذه البوليصة مستحقة، ويمثل هذا المبلغ القيمة الاسمية الخاصة بالبوليصة.
- وقد يحدث أن تقل أو تزيد قيمة التعويضات الخاصة بالوفاة الفعلية يمكن أن تكون أكبر أو أقل من المبلغ الاسمي.
- في حالة موت صاحب البوليصة أو بلوغه عامه المئة، تصبح بذلك البوليصة رهن الاستحقاق.
العوامل التي تؤثر على نتائج التأمينات
- توجد عدة عوامل تؤثر على النتائج الخاصة بالتأمينات، وتختلف طبيعة تأثير هذه العوامل ما بين السلبية والإيجابية، حيث يساهم بعضها في زيادة النتائج الخاصة بالتأمينات.
- من هذه العوامل التي تؤثر على نتائج التأمينات هي نسبة معدلات الوفاة، ومعدلات المصاريف الخاصة بالإدارة والإنتاج والإنشاء.
- تساهم أيضاً معدلات الاستثمار في زيادة نتائج التأمينات على الحياة.
- تعتمد النتائج على نوع التأمينات سواء كانت فردية أو جماعية.
- تتوقف النتائج على توزيعة الأنواع المختلفة الخاصة بالتأمينات الفردية، وذلك تبعاً لسنوات إصدار التأمين.
إحصائيات أقساط التأمين على الحياة في الدول العربية
- لا زالت معدلات التأمين على الحياة في محاولاتها للتطور في هذه المنطقة.
- بلغت احصائيات الدول العربية والشرق الأوسط من حيث أقساط التأمين على الحياة حوالي 9,8 مليار دولار أمريكي.
- وبذلك حققت معدل انخفاض عن عام 2017 بلغ نسبة 5 بالمئة.
- تبلغ الحصة العائدة للسوق قرابة نسبة 17 بالمئة في هذه المنطقة.
- ذهبت المرتبة الأولى بين الدول من حيث أقساط التأمين على الحياة هي دولة الإمارات العربية المتحدة.
- بينما احتلت المرتبة الثانية دولة المغرب.
- يوجد أيضا أقساط التأمين على الحياة في الدول الأوروبية.
العوامل المؤثرة على تحليل الفائض واحتياطي حساب الأقساط
- طريقة توزيع الإصدارات المختلفة على مدار السنوات المختلفة، والتي تم حفظها من تأمينات الحياة.
- الطريقة التي يتم عن طريقها توزيع الأنواع المختلفة عبر سنوات إصدارها، ممن يندرجوا تحت أنواع تأمينات الحياة الفردية.
- تؤثر الأنواع المختلفة للتأمينات ما بين فردي وجماعي حسب ما تصدره الشركات ومدة النشاط بداخلها.
وبذلك نكون عرضنا خلال مقالتنا أنواع التأمينات المختلفة على الحياة والقسط الخاص بكل منها وطريقة سداده، كما تطرقنا إلى العوامل التي تؤثر على نتائج التأمينات.
